Waarom we ons pensioen liever ontwijken
Veel Nederlanders stellen het nadenken over hun pensioen liever uit, ook al is het pensioen belangrijk voor de toekomst. Toch is het belangrijk om op tijd inzicht te krijgen in je financiele toekomst en je pensioen. Door regelmatig te controleren wat je aan pensioen hebt opgebouwd, voorkom je vervelende verrassingen. Meer financiele achtergrondverhalen lees je in het PSC Magazine. Meer weten over pensioenopbouw? Kijk op Rijksoverheid.nl over pensioen.
Weliswaar is de maatschappelijke belangstelling voor het onderwerp pensioen groot, maar dat leidt vooralsnog niet tot ander gedrag ten aanzien van het pensioen. Ruim zeven van de tien Nederlanders vult liever de belastingaangifte in of geeft de voorkeur aan een bezoek aan de tandarts dan zijn pensioenoverzicht te bekijken. Dit blijkt uit onderzoek van het onderzoeksbureau Kien in opdracht van Nationale-Nederlanden.
De belangrijkste reden om ons niet te verdiepen in ons pensioen is dat het saai en ingewikkeld is. Bovendien weet 44% van de Nederlanders ook niet waar hij of zij moet beginnen. Jongeren blijven pensioen vooral zien als iets voor de toekomst. Het onderzoek is uitgevoerd onder ruim 1000 respondenten.
Werkgevers
Nederlanders wisselen ook steeds vaker van baan en bouwen daardoor steeds meer verschillende pensioenpotjes op bij verzekeraars of pensioenfondsen. We geven nu aan gemiddeld vijf verschillende werkgevers te hebben gehad. In de toekomst zal dit aantal alleen maar toenemen, verwacht 63% van werkend Nederland.
Zzp’ers (en zelfstandig ondernemers)
Voor zzp’ers is de situatie anders. Veel zzp’ers beginnen ooit met werken in loondienst en bouwen tijdens deze periode wellicht pensioen op via de werkgever. Echter vanaf het moment dat een zzp’er voor zichzelf begint, stopt deze pensioenregeling en moet de zzp’er het zelf regelen. Nu kan de zzp’er beperkt de pensioenregeling vrijwillig voortzetten, maar in de praktijk gebeurt dit bijna nooit. De zzp’er zal dus zelf maatregelen moeten treffen om het inkomen veilig te stellen bij arbeidsongeschiktheid, overlijden of pensionering. Daar zijn verschillende oplossingen voor te bedenken, afhankelijk van de wensen en doelstellingen en de persoonlijke situatie. De praktijk laat zien dat de zzp’er hier nogal losjes mee omspringt, met grote risico’s tot gevolg. Ook de politiek maakt zich hier zorgen om. Maar het blijft nog steeds de verantwoordelijkheid van de zzp’er om zelf in actie te komen.
Kennis ontbreekt
Uit het onderzoek blijkt ook dat onze kennis veel te wensen overlaat: maar liefst 36% is niet op de hoogte van het aantal verschillende pensioenpotjes en bijna de helft van de ondervraagden kent de bedragen niet. De voorwaarden van de verschillende pensioenpotjes zijn bij slechts 20% van de pensioengerechtigden bekend. En 49% zegt niet op de hoogte te zijn van de mogelijkheid om verschillende pensioenpotjes onder te brengen bij één fonds of verzekeraar.
APK-check
Uit het onderzoek blijkt dat 59% van werkend Nederland zijn pensioen graag op een rijtje krijgt en advies wil krijgen wat te doen. Dit artikel omschrijft kort op hoofdlijnen hoe u inzage kunt krijgen in uw pensioensituatie.
Pijlers financiële toekomst
Het inkomen dat u te zijner tijd krijgt, is in feite een optelsom van de verschillende geldpotjes die u tijdens het werkende leven hebt gevuld. Deze potjes vormen de pijlers van uw financiële toekomst.
Pijler 1. De AOW. De AOW staat aan de basis. De overheid vult dit potje automatisch zolang u in Nederland woont (of werkt). AOW ontvangt u vanaf de AOW-leeftijd. Op de site van de Sociale Verzekeringsbank (www.SVB.nl) kunt u aan de hand van uw geboortedatum controleren wanneer u de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt. Als u alleen woont, bedraagt de AOW € 1.138 per maand. Bent u getrouwd of woont u samen, dan krijgt u ieder € 784. De genoemde bruto bedragen zijn van 2015. Op deze bedragen wordt vervolgens de loonheffing en bijdrage Zvw ingehouden. Deze bedragen zijn helaas niet gegarandeerd. Door de toenemende vergrijzing is de AOW in het verleden al eens versoberd en het is niet uitgesloten dat dit vaker gaat gebeuren in de toekomst.
Pijler 2. Pensioen bij een ex-werkgever. Als zzp’er heeft u natuurlijk geen werkgever. Maar het kan wel zo zijn dat u in het verleden pensioen hebt opgebouwd in een dienstverband. Hoeveel dit is, kunt u eenvoudig checken via www.mijnpensioenoverzicht.nl. Inloggen doet u met uw DigiD. U krijgt dan een overzicht van het opgebouwde pensioen.
Pijler 3: Lijfrente (het zzp-pensioen). In deze pijler spaart u zelf voor uw oudedag door middel van een lijfrenteverzekering. Interessant is dat de fiscus u daarbij een handje helpt. De inleg is namelijk tot op zekere hoogte aftrekbaar; de uitkeringen zijn belast. Als u globaal wilt weten hoeveel inkomen u dan levenslang ontvangt, gebruik dan de volgende vuistregel. Deel het opgebouwde kapitaal door 20. U kunt uw kapitaal vinden op uw verzekeringspolis en eventueel vermeerderen met de winst die de verzekeraar aan u uitkeert; hierover informeert de verzekeraar u jaarlijks. Heeft u een beleggingsverzekering, dan ontvangt u jaarlijks een opgave van de verzekeraar waarop staat wat het geprognotiseerde kapitaal is op de einddatum; hier kunt u dan vanuit gaan.
Voorbeeld: Pieter legt jaarlijks € 3.000 in op zijn lijfrentespaarrekening. Op zijn 67e staat er een bedrag van € 80.000. Jaarlijks ontvangt hij dan € 80.000 : 20 = € 4.000. Maandelijks ontvangt Pieter een bruto uitkering van € 333.
Pijler 4: (langer) doorwerken. Als op uw AOW-leeftijd blijkt dat u behoefte hebt aan meer inkomen, dan kunt u altijd nog besluiten langer door te werken. Als u minder uren wilt maken, zoek dan de samenwerking met iemand die uw onderneming kan overnemen.
Pijler 5: Vermogen. Het inkomen kan worden aangevuld door vermogensbestanddelen te gelde te maken. De eigen woning is vaak het grootste vermogensbestanddeel. Maar wellicht beschikt u ook over een goed gevulde spaarrekening. Door het vermogen te delen door 20 heeft u een globaal inzicht wat u levenslang kunt opnemen om uw vermogen op te eten. In tegenstelling tot de overige pijlers betaalt u hier geen belasting over behoudens de bekende vermogensrendementsheffing in Box 3.
Exclusief aanbod leden Nederlandse Federatie Gezondheidszorg
Speciaal voor de leden van de Nederlandse Federatie Gezondheidszorg heeft de Stoutenburgh Adviesgroep een exclusieve aanbieding. U krijgt namelijk 1 uur gratis consult aangeboden met Maarten Brunnekreef, financieel adviseur leven bij Stoutenburgh Adviesgroep. Tijdens dit consult kunt u al uw vragen stellen naar aanleiding van dit artikel of specifiek over uw eigen situatie. Daarnaast organiseert Stoutenburgh Adviesgroep maandelijks een workshop over dit onderwerp bij haar op kantoor in Leusden. Deze workshop wordt u gratis aangeboden en heeft tot doel u te helpen om inzage te krijgen in uw financiële situatie bij overlijden en pensioen.
Mail: maartenbrunnekreef@stoutenburgh.nl. Telefoon: 033 7600760.
